Что считать плохой кредитной историей?

Многих волнует вопрос влияния кредитной истории на решения банкиров о выдаче кредита. Но как говорят сами банкиры, чтобы ответить на этот вопрос, нужно сначала определиться, что именно следует считать плохой кредитной историей. С одной стороны это могли быть несколько незначительных просрочек, после которых клиент "вернулся в график", а с другой это серьезные нарушения, которые привели к судебным разбирательствам. Рассмотрим отношение представителей нескольких банков и попробуем понять их отношение к потенциальным заемщикам.

Директор розничного бизнеса Московского кредитного банка Алексей Косяков говорит, что основными факторами при принятии решения являются кредитная история и доходы заемщика. Причем особое внимание при изучении кредитной истории в банке обращают на последний год и наличие текущих задолженностей. По мнению банкира, никто не застрахован от увольнения, сокращения или серьезных заболеваний. Поэтому наличие незначительных нарушений графика выплат не говорит однозначно о неблагонадежности клиента. Если какой-то период заемщик не успевал платить, но потом рассчитался по кредиту, то такому человеку вполне можно доверять. Это свидетельствует о том, что просрочка произошла не по злому умыслу, а действительно у человека возникли непредвиденные обстоятельства.

Наиболее лояльно относятся в банке к заемщикам, которые испытали временные трудности в период кризиса, а потом вновь начали погашать кредит. А если все же в результате длительной просрочки дело дошло до суда, то такому человеку, скорее всего, откажут в кредитовании.

Глава кредитного департамента Delta Credit Денис Ковалев говорит о культуре кредитования, которая начала формироваться в России совсем недавно. Он также отметил, что и финансовая грамотность большей части населения долгое время оставалась на низком уровне. Кризис в этом случае стал неким катализатором в развитии и того и другого. Принимая во внимание данные факторы, в банке принято решение рассматривать "свежую" кредитную историю. Историей кредитов, которые были закрыты до 2008 года, в процессе анализа данных потенциального заемщика было решено пренебречь.

Аналогичный подход используется в банке и касательно небольших просрочек. Кредитная история не считается критической при наличии технических просрочек до 30 дней или одной просрочки сроком до 90 дней. Принимается во внимание и сумма задолженности. Нарушения в сумме до 2 тыс. рублей не станут критическими. Конечно, все эти нарушения считаются незначительными при условии последующего погашения кредита. Кроме того, для того чтобы банк считал клиента благонадежным, заемщику придется предоставить письменное объяснение причин несвоевременных взносов, а по возможности и документы подтверждающие указанные в заявлении факты.

Соглашаются с коллегами и Банке Хоум Кредит. Об этом сказал Евгений Иванов, который как глава департамента розничных рисков лучше других знаком с системой оценки заемщиков. Небольшие суммы и сроки задержек в Хоум Кредит также оцениваются как технические и отрицательного влияния на принятие решений о выдаче кредита практически не оказывают.

Начальник отдела кредитов для физ. лиц Росавтобанка Елена Тартынская предлагает сначала определиться с терминологией. По ее мнению, а оно, судя по всему, совпадает с положениями внутренних нормативных документов банка, бывает идеальная кредитная история, хорошая и плохая. Как видно у каждого банка отношение к кредитной истории разное. Но всех кредиторов объединяет одно - необходимость кредитовать. И все банки находятся в поиске грани между максимальным привлечением клиентов и минимально-возможным уровнем риска кредитных операций.

Многое зависит и от самого заемщика. Нужно обязательно интересоваться состоянием своей кредитной истории. Ведь не секрет, что чисто технические ошибки не исключены. В результате халатности клерка или сбоя в программе банка в файл дисциплинированного заемщика могут попасть чужие данные. А зачастую наводить справки о своей истории люди начинают в тот момент, когда нужно срочно взять кредит. Нет сомнений, что добропорядочный гражданин всегда сможет урегулировать эту ситуацию и вернуть себе доброе имя. Но на 99% это выльется в значительные потери времени и нервов.