Как правильно погашать кредит?

Основная масса заемщиков, которые покупают жилье в ипотеку, надеются на возможность досрочного погашения кредита. Как минимум каждый второй мечтает о неожиданном крупном доходе, который позволит рассчитаться с банком заранее и не платить все 15-20 лет. Но даже если этим мечтам суждено сбыться, насколько правильным будет досрочное погашение?

Многие говорят, что при регулярном погашении кредита на протяжении многих лет, тело кредита (основная сумма займа) уменьшается очень медленно. И это не кажущееся промедление под воздействием груза ответственности. Так оно и есть. Все дело в том, что при аннуитетной схеме выплат все платежи представляют собой равные доли от суммы кредита и начисленных на него процентов. При этом в начале погашения доля процентов в составе платежа гораздо больше.

Поэтому получается, что досрочное погашение может быть выгодным только на начальном этапе и только на всю сумму. Иначе могут быть интересные варианты с начислением процентов и суммой ежемесячных платежей. Во избежание таких нюансов при получении кредита нужно внимательно читать кредитный договор. То, что процентная ставка останется неизменной это аксиома, а вот сроки кредита и размеры выплат могут меняться.

Если часть кредита вносится с опережением графика, то банк может уменьшить количество платежей по графику или уменьшить сумму ежемесячного платежа. Такие детали в обязательном порядке должны быть расписаны в договоре. Второй момент, который тоже стоит учитывать, это производит ли банк пересчет процентов начисленных за тот период, на который уменьшается действие кредитного договора? Обязательный пересчет уплаченных процентов при досрочном погашении планируется сделать обязательным, но пока это только проект, который был озвучен в ВАС.

Пока законодательно за банкирами такая обязанность не закреплена, то кредиторы всячески пытаются избегать пересчета начисленных процентов. При этом юристы и сотрудники кредитных отделов либо отмалчиваются, либо в случае с настырными клиентами пытаются приводить самые разнообразные доводы в свою пользу. Самым "железным" из них является закрепление за банком такого права в кредитном договоре. Ведь норма договора, подписанного заемщиком и кредитором, и не противоречащая действующему законодательству, подлежит исполнению сторонами договора.

Особенно бьет по карману отсутствие пересчета тем заемщикам, которые хотят погасить весь кредит сразу. Им же придется столкнуться и с комиссией за досрочное погашение займа. Как показывает практика, есть еще банки, которые игнорируют решение ВАС о незаконности начисления такой комиссии, пытаясь придумать для нее новые названия. Существуют и моратории на досрочное погашение. То есть если нельзя взять комиссию, то банк просто запрещает погашать кредит досрочно.

Поэтому чтобы правильно погасить кредит его, прежде всего, следует правильно взять. Нужно выбрать банк, который не злоупотребляет неопределенностью в законах и четко расписывает обязанности сторон в договоре. Зная, как поступит банк в том, или ином случае, можно принять взвешенное решение.

А что делать, если кредит уже взят и есть возможность платить больше, но банк не дает сделать этого даже с минимальной выгодой. Есть еще один вариант. Нужно открыть депозит в этом же банке. Все излишки, которые появляются у заемщика нужно не направлять на погашение кредита, а накапливать на депозите. В таком случае можно убить сразу двух зайцев. Во-первых, никаких комиссий банку платить не придется. Во-вторых, начисленные на депозитный вклад проценты уменьшат нагрузку по обслуживанию кредита. А еще заемщик создает себе "кредитный буфер". В случае непредвиденных перебоев с доходами всегда можно воспользоваться своими накоплениями и без штрафных санкций продолжать погашение кредита.