Кредитная линия

Кредит или кредитная линия - что выбрать?

Для финансирования текущих проектов коммерческие структуры часто прибегают к кредитованию. Возврат средств гарантируется различными видами обеспечения, но наиболее "любим" банками кредит под залог недвижимости. Ситуация схожа с кредитами частных лиц, когда выдается потребительский кредит под залог квартиры. В этом случае с точки зрения кредитного комитета банка обеспечение является надежным, и возврат заемных средств является наиболее вероятным. Для юридических лиц залогом могут служить офисы, производственные помещения и другая недвижимость компании.

Но в отличие от банка кредит в чистом виде для заемщика интересен не всегда. Все зависит от специфики предпринимательской деятельности. Если нужно осуществлять поэтапные закупки, то и деньги желательно получать траншами, чтобы не платить "лишние" проценты. В этом случае самым удобным решением для клиента будет предоставление кредитной линии. Как финансовый инструмент банковская кредитная линия предполагает установление общего лимита (максимальной суммы) выдачи денежных средств, которые заемщик может брать частями по мере надобности. Естественно, что такого рода банковская услуга имеет целый ряд правил и ограничений. В зависимости от этого кредитные линии имеют несколько разновидностей.

Виды кредитных линий

Просто обратиться в банк и сказать, что нужна кредитная линия недостаточно. Потому что, не разбираясь в тонкостях инструмента, трудно правильно его использовать. На сегодняшний день банки предлагают следующие виды кредитных линий:

• кредитная линия с лимитом выдачи (не возобновляемая) - при таком виде кредитования ограничивается прежде общий лимит средств по одному заемщику. График выдачи и суммы каждого транша оговариваются в договоре с банком. И выбрав всю сумму, клиент не имеет возможности повторно пользоваться средствами даже при условии полного погашения задолженности.
• кредитная линия с лимитом задолженности (возобновляемая или револьверная кредитная линия) - в этом случае устанавливается общий лимит на сумму задолженности, а количество траншей не регламентируется. Кроме того, при условии погашения задолженности или ее части клиент имеет возможность пользоваться заемными средствами повторно. Основное условие - соблюдение общего лимита задолженности по кредитной линии. Опять же, проводя аналогию с физическими лицами, установление лимита по кредитной пластиковой карте это, по сути, револьверная кредитная линия.
• возобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи и одновременно с лимитом задолженности - в этом случае за время действия кредитного договора заемщик в общей сложности может взять сумму, не превышающую лимит выдачи, но в любой из дней задолженность не может превышать лимита задолженности. Примером может служить открытая кредитная линия в банке со сроком действия 12 мес., с лимитом выдачи 500 тыс. руб. и лимитом задолженности 100 тыс. руб. При таких условиях компания может за год взять 500 тыс., но задолженность на конец каждого дня не должна превышать 100 тыс. То есть, если максимально упростить пример, то можно взять 5 раз взять по 100 тысяч рублей.

Кредитный брокер поможет сэкономить

В сфере банковских продуктов Москва это город, где предложение превышает спрос. Поэтому клиенту нужно быть очень разборчивым в выборе банка. И квалифицированный помощник никогда не помешает. Суть в том, что кредитный брокер не просто оказывает помощь в получении кредита, взяв на себя рутинную работу по сбору информации о банках. Специалисты компании "Клевер-финанс" проводят анализ пакета документов до подачи в банк, вычитывают договор кредитной линии, производят реальный расчет затрат заемщика, а не расчет процентов как это делает обычный кредитный калькулятор.

Возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности довольно сложный продукт и не специалисту просто не под силу учесть все тонкости. Так, например, договор кредитной линии может оговаривать комиссию за неиспользованный кредитный лимит. Имеется в виду, что открытая кредитная линия вынуждает банк резервировать оговоренную сумму для клиента и за это взимается оплата. Банковская кредитная линия предусматривает и другие виды комиссий, о которых клиент должен знать. Никто не говорит о том, что эти комиссии не придется оплачивать, но будет возможность четко рассчитать все затраты по кредитной линии и принять взвешенное решение о ее необходимости.

Ну и последнее, что хотелось бы отметить, это специальные условия для сотрудников компании заемщика, у которого открыта кредитная линия в банке. Мы знаем, к примеру, какие банки предоставление кредитной линии сопровождают потребительскими кредитами для сотрудников компании-заемщика по льготным ставкам.