От чего зависит ставка по кредиту?
Многим людям время от времени приходится столкнуться с такими банковскими продуктами, как кредит под залог нежилой недвижимости или жилья. И не важно что это: кредитование под квартиру, магазин, коттедж или участок земли, находятся они в городской черте или за пределами столицы. Если брать кредит под залог, пакет документов, которые требует банк, будет практически идентичным. А вот ставка в зависимости от параметров кредита может существенно отличаться.
Процентная ставка по кредиту, или как ее еще называют в обиходе "проценты", устанавливается непосредственно банком и в зависимости от определенных условий может быть выше или ниже. Когда выдается кредит под залог, физическим лицам этот параметр очень важен при принятии решения о кредитовании. От ставки по кредиту зависит сумма ежемесячных выплат и общая сумма выплат, которые придется отдать банку помимо возврата самого кредита (тела кредита). Поэтому стоит рассмотреть факторы, которые влияют на изменение процентной ставки, как в сторону ее понижения, так и наоборот - повышения.
Стоимость привлеченных банком денег
Первый и самый важный фактор это стоимость ресурсов, которые привлекает банк. Грубо говоря, если депозиты принимаются под 10% годовых, то кредит под залог квартиры или другого имущества нельзя выдать под 8%, так как тогда деятельность банка будет убыточной. Естественно, что деньги выдаваемые банком в виде кредитов берутся не только из депозитов и есть еще разного рода ресурсы позволяющие банку выдать кредит физическим лицам под залог имущества и сохранить ликвидность.
Хотя, по большому счету, этот вопрос мало волнует заемщика, потому что физические лица реально контролировать этот процесс не в состоянии, и как-либо повлиять на привлечение банком ресурсов не могут. Этот фактор применительно к ставке нельзя отнести ни к понижающим, ни к повышающим. Так как, выдавая кредит под квартиру, банки устанавливают ставку в зависимости от того, какие ресурсы были привлечены, и какова их средняя стоимость. Все остальные факторы имеют разграничение.
Факторы, снижающие процентные ставки по кредитам
Выдавая кредит под залог нежилого помещения или квартиры, банк устанавливает ставку в соответствии с аналогичными показателями конкурентов. Возможность установить "цену денег ниже рынка" дает банкирам возможность привлечь гораздо больше клиентов, чем при аналогичной ставке. В условиях постоянно растущей конкуренции такое преимущество перед другими кредитными организациями дает дополнительный заработок. Поэтому можно сказать, что рост числа желающих кредитовать играет на руку желающим кредитоваться, потому что в результате борьбы за клиента ставки постоянно снижаются. Это один из факторов, которые оказывают максимальное воздействие на удешевление кредитов и дают возможность пользоваться этой банковской услугой все большему числу клиентов.
Кроме того, если выдается кредит под квартиру, у банка есть ряд критериев, по которым он оценивает гарантию возврата кредита. Первый их них это надежный залог, а второй подтвержденные доходы заемщика. И если недвижимость в Москве это практически на 100% ликвидное имущество, то с подтверждением доходов могут быть варианты. Во-первых, играет роль сам размер дохода, который можно документально заверить по месту работы. Во-вторых, банк всегда интересует: как долго человек работает на этой должности, и нет ли угрозы, что рабочее место может быть потеряно. Есть так же различные косвенные факторы подтверждающие надежность доходов. Это образование, общий стаж работы, возраст клиента и так далее.
Что повышает кредитную ставку
Как видите факторов, которые снижают ставку не так много. На практике, если в рекламе кредитного учреждения написано "кредитование под залог жилья по ставке от 20% годовых", то имеется в виду, что при соблюдении других условий клиент может подтвердить:
- задекларированный в заявке на кредит доход;
- работу на занимаемой должности не меньше года;
- общий стаж от 10 лет;
- высшее профильное образование;
- пенсионный возраст не наступит до погашения кредита.
Если же хотя бы одно из условий не выполняется, то ставка будет изменяться в большую сторону.
Есть и другие условия, которые повышают процентную ставку и когда банк выдает кредит под залог помещения (не зависимо от его назначения), то в зависимости от различных факторов к базовой ставке могут быть добавлены дополнительные проценты. Например, кредитование под залог коммерческой недвижимости, обойдется гораздо дороже, если объект является дорогостоящим или нет возможности изменить его профиль. Такие характеристики залога значительно снижают вероятность его быстрой реализации в случае необходимости, а чем больше риск, тем выше ставка.
Также влияет на стоимость заемных денег время принятия решения и выдачи денег заемщику. Если нужен кредит под залог, "срочно возьму" это та фраза, которая, скорее всего, повысит ставку. А когда нужно получить кредит под залог существующей недвижимости без подтверждения дохода, это уже "гремучая смесь". При невозможности подтвердить доход и желании получить деньги срочно придется брать кредит под залог по ломбардной схеме, а ставки по данному виду кредитования значительно превышают размер процентов по стандартным кредитам.
Как найти выгодный кредит
Трудно сказать, что сейчас обойдется дешевле кредитование под залог нежилой недвижимости или кредитование под залог квартиры. Однозначно можно утверждать лишь то, что если выдается кредит под залог, условия договора могут существенно отличаться как для разных заемщиков в одном банке, так и для одного заемщика в различных банках.
Поэтому для того, чтобы не платить лишние деньги по кредиту нужно в обязательном порядке проконсультироваться с кредитным брокером. В базе солидного брокера всегда найдется именно тот банк, который выдаст самый дешевый кредит согласно параметрам заемщика. Особенно если брать кредит под залог срочно без справок о доходах, то максимальный показатель ставки на рынке может отличаться от минимального в 1,5 - 2 раза!