Платежи по кредиту и ломбард-кредит - что нужно знать?

Если человеку нужна ссуда под залог квартиры, то первые два вопроса, которые у него возникают это "как получить кредит под залог недвижимости?" и "какие документы нужны для кредита под залог?". Однако это не совсем правильный подход к принятию решения. Как получить деньги могут рассказать знакомые или можно прочитать на различных профильных форумах. Какие документы нужны при первой же встрече потенциальному заемщику расскажут в банке. Но это все второстепенная информация.

Кредит банка надо рассматривать не с позиции возможности получения, а с точки зрения возможности оплаты услуг банка, и возвращения основной части (тела) кредита. Имеются в виду разовые и периодические выплаты в пользу кредитора, которые и должны стать определяющими факторами в принятии решения. Особенно актуальной является способность заемщика своевременно совершать платежи, если выдан ломбард-кредит под квартиру. Ведь в случае нарушения графика выплат у банка есть практически полная свобода действий касательно залогового имущества. Так чему же нужно быть готовым?

Разовые затраты заемщика

Любая ссуда, выдаваемая под залог недвижимости, в момент выдачи сопровождается определенными затратами. Основной статьей затрат заемщика станет комиссия банка, экономический смысл которой "за выдачу кредита". Она может быть завуалирована под разными названиями "за оформление кредитного дела", "за расчетно-кассовое обслуживание", "за открытие кредитного счета" и т.д. Но название не суть важно. Важно то, что эта фиксированная комиссия может достигать 10% (при потребительском кредитовании до 20% и выше). Поэтому для принятия решения нужно обязательно точно знать размер данного платежа.

Также банковская ссуда под залог квартир всегда сопровождается дополнительными выплатами третьим лицам. При оформлении всех необходимых документов придется потратиться на услуги страховой компании, оценщика, нотариуса, бюро кредитных историй и других компаний. Не зная общей суммы, с которой придется расстаться при оформлении кредита, можно попасть в затруднительное положение. Поэтому обо всех платежах нужно получить информацию заранее и учесть их при принятии решения.

Существуют программы кредитования под залог недвижимости, когда все затраты по оформлению добавляются к основной части кредита. Т.е. сумма кредита увеличивается на сумму платежей связанных с оформлением займа. Есть и другая схема: если потребительский кредит под залог квартиры выдается наличными, то сумма, которая выдается клиенту на руки, уменьшается на размер разовых комиссий. У заемщика создается ощущение, что кредит получен бесплатно, но это очень обманчивое впечатление. Во-первых, у таких программ очень высокие комиссии за оформление кредита. А, во-вторых, эти программы предусматривают более высокие процентные ставки.

Периодические выплаты

Если выдается кредит банка под залог недвижимости, то так называемые проценты относятся к периодическим выплатам. Существует два метода начисления процентов и погашения тела кредита. Первый метод - стандартный. По этой методике кредита погашается ежемесячно равными долями, а процентное вознаграждение банка начисляется на реальный остаток задолженности. У этой схемы есть один существенный недостаток - платежи в первые месяцы кредита очень большие.

Альтернативой стандартной схеме является аннуитет. Сегодня все потребительское кредитование под залог недвижимости подразумевает аннуитетную схему погашения. По этой схеме сумма кредита и начисленные проценты складываются и делятся на количество периодов (чаще всего месяцев) предусмотренных кредитным договором. Конечно, это сильно упрошенная схема расчета ежемесячных платежей, но в наш компьютерный век, когда все считают машины, даже не каждый банкир сможет вспомнить и объяснить реальную формулу вычисления аннуитета. Главное, что нужно знать об аннуитете это месячный размер платежа и общую сумму переплаты за приобретаемый товар. На этом основании можно принимать решение о том, насколько посильным будет возврат кредита.

Если полученный кредит банк под залог недвижимости выдал на срок больше одного года, то к периодическим платежам можно отнести и страховые взносы. Ставки страховщиков вроде бы и не большие, но рассчитываются они не исходя из суммы кредита, а как процент от оценочной стоимости залога. И пренебрегать такими платежами при расчете периодических затрат не стоит.

Ломбард-кредиты - спасение или кабала

Не секрет, что в жизни человека могут быть критические ситуации, когда срочно нужны деньги. В таких ситуациях потенциальный заемщик согласен на все и зачастую не может трезво оценить возможные последствия. Да, самым быстрым видом кредита является потребительский кредит под квартиру "Ломбард", но где и как его взять с минимальными потерями в настоящем и будущем?

По кредиту "Ломбард" деньги под залог недвижимости можно взять в разных кредитных организациях. Но условия у альтернативных кредиторов будут намного жестче по сравнению с кредитом в банке. Особенно полюбилось в последнее частным ломбардам выкупать квартиру у заемщика, а затем заключать обратный договор купли-продажи с отсрочкой платежа (когда вся сумма кредита выплачивается кредитору, право собственности опять переходит к хозяину квартиры).

То есть, грубо говоря, ломбард-кредиты под залог квартиры вне банковской системы превратились в продажу своего жилья по цене вдвое меньше рыночной с эфемерной возможностью получить его обратно! А ломбард-кредит под залог недвижимости в банке сохраняет право собственности за владельцем квартиры или другой недвижимости.

Не теряйте время - звоните брокеру

Если кто-то хочет знать, как получить кредит наличными под залог недвижимости, то ему непременно нужно обратиться к кредитному брокеру. Любая ссуда под залог под проценты банка требует очень детального изучения. Взвесить все "за" и "против", не обладая достаточным опытом и необходимой информацией практически невозможно.

Все кредитные банки под залог недвижимости выдают деньги гораздо быстрее, если первичный анализ потенциального заемщика проводит грамотный посредник. Процент отказов клиентам, которые работают через брокера, почти в десять раз меньше, чем при прямом обращении в банк!

Клевер-финанс с удовольствием поможет всем частным лицам и предпринимателям, которые нуждаются в кредитовании. А для юридических лиц мы можем предложить самый выгодный с экономической точки банковский продукт - кредитная линия под залог недвижимости.